消委會指不同銀行按揭　利息開支可相差廿萬

消費者委員會比較17間銀行、合共69個按揭計劃，銀行同業拆息按揭H按，實際利率由1.79厘至2.32厘不等，而最優惠利率P按則由2.15至2.25厘不等。以一層500萬元物業計算，借六成按揭，比較最高及最低利率，總利息開支相差近20萬元，消委會提醒買家考慮以不同的供款方法還款，以配合自己的承擔能力及現金流。

消委會上月向21間本地銀行查詢有關住宅及車位按揭資料，17間銀行回覆並提供合共69個按揭計劃資料，涵蓋香港銀行同業拆息按揭（H按）、最優惠利率按揭（P按）、按揭保險計劃、居屋、公屋及車位等不同類型的按揭。

消委會以8月22日的H及P計算，調查的H按實際利率由1.79厘至2.32厘，P按則由2.15厘至2.25厘。以此利率計算並假設供款期內H及P維持不變，以貸款人購買一層價值500萬元的物業，按揭成數為6成，即借款300萬，供款年期20年為例，以最低1.79厘計算，每月還款額約為14,900元，全期利息總開支約為57萬；若以最高的2.32厘計算，每月還款額約為15,600元，全期利息總開支約為75萬元，兩者相差近20萬。 

除了利率以外，消委會亦建議準買家一併考慮銀行提供的優惠、各類手續費及個別計劃中特定的限制。17間銀行中，有16間提供最高達貸款額1%至1.6%的現金回贈，但金管局規定如回贈金額高於貸款額的1%，相關現金回贈金額須於總貸款額中扣除，即準買家所獲的貸款額會減少。另外，銀行一般只會在按揭手續完成後才會發放現金回贈，如在特定期限內提早還款，或須退回部分甚至全部的現金回贈。 

消委會發現有3間銀行會收取按揭申請手續費，當中大新銀行及集友銀行分別收取貸款額的0.25%及0.5%，並設最低收費5,000元及1,000元，而恒生銀行則以定額收取介乎1,000元至2,000元。

此外，幾乎全部銀行都會就提早還款收取手續費，當中交通銀行、大新銀行、富邦銀行及工銀亞洲會對還款期內每次提早還款收取定額收費500至1,000元，其餘銀行在供款首4年，會就提早還款收取原貸款額或提早還款金額的0.5%至3%作手續費，部分更設最低收費。

以按揭貸款金額300萬元為例，如果提前還清所有款項，有銀行只會收取500元定額收費，但有銀行規定如在供款首3年內還清所有款項，會收取最高達按揭金額3%的手續費，即9萬元。 

消委會建議，準買家應預留一定的儲備，以應付日後一旦因工作、家庭以至健康出現變化而導致未能供款時，可應付一段時間的供款及開支，也要考慮以不同的供款方法還款，以配合自己的承擔能力及現金流，例如部分銀行選擇每月供款或每兩星期供款一次，或可減低利息支出。 

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